界面新闻记者 | 曾仰琳

　　年报季已行进过半， 近日国有六大行集中披露业绩。

　　作为首家交出“成绩单”的国有大行，建设银行在3月29日晚间发布2022年财报，该行业绩表现如何？

　　从盈利能力来看，建设银行2022年“增利不增收”。数据显示，该行2022年实现归母净利润3231.66亿元，较上年增长6.33%，日均赚约8.85亿元；营业收入8224.73亿元，同比下降0.22%。值得一提的是，截至发稿前，国有六大行均已披露2022年财报，目前仅工商银行和建设银行营收呈现同比下滑。

　　对于营收下滑的原因，建设银行管理层和年报并未对此进行说明。界面新闻记者发现，建设银行的营业收入下降，主要集中在2022年三、四季度。在其营业收入构成中，非利息净收入降幅最多。具体来看，2022年，受手续费及佣金净收入和其他非利息收入下降影响，建设银行非利息收入为1794.09亿元，较上年减少394.17亿元，降幅18.01%。非利息收入在营业收入中的占比为21.81%，其中，手续费及佣金净收入为1160.85亿元，同比下降4.45%。

　　图片来源：建设银行2022年财报。

　　建设银行2022年财报显示，手续费及佣金净收入由结算与清算手续费、代理业务手续费、托管及其他受托业务佣金、银行卡手续费、资产管理业务收入、顾问和咨询费和其他等组成。其中，除托管及其他受托业务佣金外，其余均同呈现下滑，其中，银行卡手续费、资产管理业务收入、顾问和咨询费降幅位列前三，分别为19.15%、12.75%和7.95%。

　　从资产负债规模来看，截至2022年末，建设银行总资产34.60万亿元，较上年末增长14.37%，其中，发放贷款和垫款净额20.50万亿元，较上年末增长12.79%；负债总额31.72万亿元，较上年末增长14.77%，其中，吸收存款25.02万亿元，较上年末增长11.81%。

　　从资产质量来看，建设银行不良呈现“一升一降”。截至2022年末，建设银行不良贷款2928.25亿元，较上年增加267.54亿元；不良率1.38%，较上年下降0.04个百分点，其中，采矿业、房地产业和卫星传输业的不良贷款率位列行业前三，分别为7.65%、4.36%和4.06%。

　　2023年，建设银行信贷投放有何计划？住房租赁领域有何探索？如何缓和净息差的下滑？ 3月30日下午，建设银行管理层在业绩会上对上述问题进行回应。

　　信贷投放有何计划？

　　2022年，建设银行贷款增速近12.7%，实现了较快增长。建设银行副行长崔勇介绍，2022年，该行贷款增量额度是2.39万亿元，其中，普惠金融贷款净增增4777亿元，增速达到25.49%；绿色贷款和投向制造业的中长期贷款增速也超过40%；战略新兴产业的贷款的增速也达到60%；乡村振兴贷款余额突破3万亿元，增速达21.85%；基础设施贷款余额达5.7万亿元，增速比较平稳，与整个集团的信贷的增速基本接近；个人经营贷款增幅达80%，个人消费贷增幅为26.8%。

　　对于2023年的信贷投放计划，建设银行副行长崔勇表示，贷款总量上要保持稳定的增长，当前，整个信贷需求相对比较旺盛，但是现在价格的竞争相对比较充分，所以对于信贷投放的安排，在总量上一定要实现稳定增长。

　　同时，崔勇指出，贷款节奏上要速度靠前，结合实体经济融资需求的节奏安排，和建设银行往年四个季度的投放的情况，在历史规律的基础之上，结合现在客户的需求，该行将合理安排投放节奏，适度把信贷投放要往前赶。“从前今年前三个月的情况看，我们确实还是赶在了同业的前面。”

　　在贷款结构方面，崔勇提出，将进行进一步的优化。在个贷方面，进一步巩固零售大行的优势。“去年的信贷需求得到了一定的抑制，我们判断在未来一段时间可能会有一定恢复性增长。因此，在个体工商户、农户等领域，我们要打造个人经营贷的新赛道，力争在个人贷款上实现明显的提升。”

　　在对公贷款板块，崔勇进一步介绍，建设银行要契合高质量的发展的要求，精准发力普惠金融，将推出普惠金融新产品。在制造业、绿色金融和科技创新方面，保持一定的增速。

　　值得关注的是，崔勇还介绍了建设银行新增的幸福产业的贷款投向情况。该行结合当前的经营形势，和人民对美好生活的向往的需要，做了新的产业部署，抖客网，围绕着康养、教育、医疗、文化、体育、旅游等六大板块，持续加大信贷的投入。

　　住房租赁领域有何探索？

　　“建设银行是国内住房按揭贷款规模最大的商业银行。”建设银行首席风险官程远国介绍，按揭贷款方面，去年总共投放超过920亿元，市场份额有所提升，达到28.83%，按揭贷款的利息收入增长6.2%，按揭住房的资产质量继续保持稳定，不良贷款率是0.37%，在同业中保持比较好的水平。

　　程远国表示，建设银行在保持住房按揭传统优势的基础上，积极布局住房租赁业务，助力多措并举的住房制度，打造住房金融的新业务能力。主要采取以下四方面的措施。

　　一是要加大对多元主体的支持力度。截至2022年末，建设银行的公司租赁住房贷款达到2422亿元，比上年增长1087亿元，增幅为81.5%，呈现出快速发展趋势。

　　二是设立了住房供应基金，在有关部门的支持和指导下，建设银行设立了住房补贴基金，目前已经签约落地13个项目，向北京、上海等城市提供租赁住房7600套，与万科、北京首开等企业成立了子基金，后续还将在广州、重庆等地落地子基金，撬动更多的社会资本参与，为公募reits提供优质的资产，助力构建房地产发展新模式。

　　三是参与首批保障性租赁住房公募reits的发行，公募reits制度出台以后，建设银行在首批保租房reits试点中，建设银行及集团的子公司担任基金委托人、战略投资人等多元角色，目前正在深入推动广州、天津等地一批reits项目的落地。

　　四是搭建住房租赁生态圈，围绕着租赁平台常驻社区的场景，以住房租赁服务为切入点，带动对公信贷、支付结算、财产保险、消费信贷等多元化的金融服务。通过强化生态场景的运用，输出住房租赁的生态，服务客户是达5153万户，金融总量达3.37万亿，累计为建行新增个人客户超过了1200万户，金融总量是达到2138亿元，成效非常明显。

　　如何缓和净息差的下滑？

　　2022年，建设银行净息差同比下降11个BP，对于净息差的表现，建设银行首席财务官生柳荣坦言，“跟同业相比相对不太理想。”

　　生柳荣表示，净息差下降基本上跟同业趋势一致，当然，建设银行的下滑幅度总体上在可比同业当中相对好一点，主要的影响因素， LPR、市场利率下行所致。2022年，LPR一年期下行15个BP，5年期下行35个BP。

　　对于2023年总体的判断，生柳荣认为，应该与整体趋势一样，净息差还是有下行的压力。因为LPR下调的影响去年只是体现了一部分，大量的贷款重定价，实际上还是体现在2023年，所以还是有一定的下行压力。

　　生柳荣进一步指出，“从四个季度分布来看，我们判断一季度会影响稍微大一点，因为个人贷款的重定价在一季度的比例相对高一些，二季度、三季度和四季度利润的下滑趋缓。”

　　生柳荣表示，建设银行管理层希望从三个方面改进净息差，减缓净息差下滑的影响。

　　一是在资产端，继续进行资产结构的调整和优化，提升收益率相对高的资产构成，压缩收益率比较低的资产。